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知識分享

支付卡發展史

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信用卡發展史

信用卡發展可追溯至十八世紀中葉。早在一百多年前,在信用卡的發源地-美國,摩理斯(Auther Morris)先生發明了標榜"先享受,後付款"的信用卡。 不過,當時的卡片是以金屬製成,發行對象有限, 而且僅限於某些場所:如美國通用石油公司在1924年針對公司職員及特定客戶推出的石油信用卡,當作是貴賓卡,送給客戶做為促銷石油的手段,後來也對一般大眾發行,由於效果良好,吸引石油、電話、航空、鐵路等其他公司亦隨之加入,信用卡市場即開始萌芽發展。

信用卡的發展曾受二次重挫,一是美國經濟大恐慌時期,許多公司因呆帳及信用卡詐欺蒙受損失;二是二次大戰期間,美國聯邦儲備理事會下令戰爭期間禁止使用信用卡。不過,這些卻擋不住後來信用卡的發展,1951年,大來卡(Diners Card)問世,現代信用卡的雛型逐漸形成,持卡人消費時出示這張卡,不需付現,而由大來卡公司替持卡人墊錢並向商家索取手續費(merchant discount),每月再向持卡人收費;其業務範圍也從原先的餐館逐漸擴及飯店、航空公司等旅遊相關行業及一般零售店。美國運通公司(American Express)則憑藉其豐富的旅遊經驗,在1959年開始發卡,並將業務範圍擴及美國以外的地區。

1950年代有近一百家銀行加入發卡行列,卻因為業務量有限、僅限於銀行本地、不收取年費,加以呆帳率升高,致使許多銀行不堪虧損而紛紛退出,僅有中小型的金融機構在利潤邊緣求生存。而這些存活的銀行開始求新求變,如位於洛杉磯的美國銀行(Bank of America)於1959年開始將信用卡推廣到全加州;在此期間,銀行提供循環信用付款方式,使持卡人付費較有彈性,銀行也多了利息收入;爾後,持卡人逐漸習慣利用循環信用,信用卡的蓬勃發展自此展開。

晶片卡發展史

1990年代初期,法國代表11家最大信用卡發卡銀行之 Cartes Bancaires,鑑於磁條信用卡容易被偽造,偽卡使用猖獗,業者不堪鉅額損失,乃致力降低信用卡偽卡詐欺率,率先全世界首開晶片卡應用先河,將所有磁條信用卡轉換為難以偽造之晶片卡,此舉使1995年信用卡詐欺率自原先之 0.3% 大幅下降至 0.03%,1999年再降至 0.02%,遠低於外國磁條卡在法國交易之 0.5% 詐欺率,印證了晶片卡安全性之特性與優點;除法國外,後有英國、德國、義大利、西班牙等國家亦陸續跟進實施。

1994年11月,VISA國際組織、MasterCard國際組織、Europay歐洲支付公司三大國際卡組織正式宣佈共同開發EMV晶片卡國際統一標準規格,並計劃全面展開轉換;2004年12月,JCB國際組織亦加入EMVCo公司。在亞太地區,日本於2001年4月由Sumitomo Mitsui Card發出第一張晶片卡;新加坡第一張EMV晶片卡於2002年第2季推出;台灣自2001年起開始轉換,累計至今晶片信用卡流通卡數約1,400萬張,轉換比例約45%;收單POS端末機晶片化比率近100%。

全球晶片卡發展早期,應用範圍包括電訊、交通、金融服務等,但99%屬單一功能晶片卡,如儲值電子現金;具備多應用功能者僅占1%,又多屬歐洲發行。今晶片卡之應用更加擴大並多元化,例如信用卡增加紅利積點回饋功能、預付儲值卡當做禮物卡、非接觸感應式晶片信用卡-使 用於便利超商、速食店、加油站、電影院等小額交易場所,以及在手機內建付款功能,將手機當信用卡或電子錢包使用之行動支付功能等;其中尤以交通票證結合小 額支付功能之感應式晶片卡最為普遍盛行,例如香港之八達通卡,持卡人可用以搭乘公共交通工具亦可於商店消費交易使用,成功地帶來日常生活便利性。

轉帳卡發展史

全球個人消費支出市場,在包括現金、支票、信用卡、轉帳卡之主要支付工具之中,轉帳卡之發展緣起於取代現金及支票;近年來多項市場統計顯示,轉帳卡不論在交 易金額、筆數或卡數方面之成長速度皆超越信用卡,顯示轉帳卡使用比率增多,逐漸趕上信用卡,並呈現取代現金與支票之趨勢。

2005年,美國市場,VISA、MasterCard加上其他卡片品牌之轉帳卡創下美國支付卡片發展歷史上首度轉帳卡交易筆數超越信用卡之記錄:轉帳卡佔52%、信用卡佔48%,相較於2000年之轉帳卡34%、信用卡66%,證明轉帳卡使用者日益增多,並估計至2010年將形成轉帳卡56%、信用卡44%之局面;但比較平均一筆購物交易金額,轉帳卡僅$39美元、信用卡為$86美元,顯示轉帳卡之使用傾向於較小額之購物交易。

其他地區,以擁有25個成員國之歐盟區觀之,在所有消費支出交易中,現金仍具主控性,佔82%;卡片交易類中,長久以來轉帳卡皆超越信用卡,且許多國家擁有自身專有品牌之國內轉帳卡系統,與其他地區迥然不同;惟因2010年即將實施「單一歐元支付區域」制度,將使各國之國內轉帳卡必須轉換為單一歐元規格,成為國際轉帳卡。

澳洲,國際轉帳卡及國內轉帳卡系統EFTPOS於全國廣佈交易接受點,傳統上較信用卡普遍。又如新加坡,"Network for Electronic Transfers-NETS 公司"於1996年推出國內使用之CashCard 儲值預付卡,接受使用之場所包括速食店、超市、郵局、加油站、停車場、甚至圖書館等地,深入消費者日常生活並持續成長。

預期未來,轉帳卡與儲值預付卡勢必將再進一步取代現金與支票,與信用卡並駕齊驅,成為主要之支付卡片之一。

VISA國際組織發展簡史

VISA 1958年,”美國銀行Bank of America”在加州發行了一張具有創新「循環利率」特色的BankAmericard;後於1970年在Delaware成立名為National BankAmericard Inc.(NBI)之機構,1974年成立The International Bankcard Company (IBANCO),主要經營BankAmericard的國際業務;1976年,Bank Americard正式更名為VISA;1986年VISA建置了全世界第一家提供多元貨幣結算及清算的支付卡系統;1993年成為第一家使用先進的網路來處理交易的組織;1995年參與訂定晶片產業標準 Europay/MasterCard/VISA (EMV)的過程;2007年發表VISA行動支付平台。2007年完成企業重組的計畫,並且創造了一個新的全球性公司VISA Inc.,2008年在紐約證交所上市。現今VISA信用卡可以在全球超過200個國家及地區的2,800萬家商店接受點使用;VisaNet一年處理全球近920億筆授權、結算及清算交易。

MasterCard國際組織發展簡史

MasterCard 1967年,美國加州四家銀行組成「西部各州銀行卡協會(Western States Bankcard Association, WSBA)」,推出Master Charge信用卡發卡計劃,後即加入”銀行間卡片協會”,1970年”銀行間卡片協會”取得Master Charge之專利權。之後,”銀行間卡片協會”積極拓展國際市場,與歐洲信用卡國際組織建立聯網,擴大在全球的接受網。1979年,Master Charge更名為MasterCard。2002年MasterCard國際組織合併Europay International,並由會員組織轉換成為私有股份制公司,2006年在紐約證交所上市,改以”MasterCard Worldwide”為新公司名稱。現今MasterCard World透過旗下的MasterCard、Maestro、Cirrus等卡片產品在全球210多個國家與地區提供服務,每年處理超過210億筆交易,並提供產業分析及顧問服務,以促進會員機構與特約商店之業務成長。

JCB國際組織發展簡史

JCB 1961年,由日本三和、日本信販、三井、協和、大和等銀行合組 JCB公司,並於當年3月開始發行JCB信用卡,限日本國內使用。1981年,JCB公司發展國際業務,建立全球服務網路,並迅速拓展國外發卡市場;除了建立廣大特約商店服務網外,JCB公司於全球設置" 貴賓服務中心 "( JCB PLAZA)及" 諮詢服務處 "( JCB Information Service Desks),以提供全球持卡人旅遊資訊與其他各種旅遊相關服務。在日本以外,JCB與200多家知名金融機構簽定了授權協議書,使持卡人數與特約商店數迅速增加,並透過加強海外系統網路設施,建立了穩定的特約商店網路,為持卡人提供安全可靠的服務;此外,JCB亦積極推動IC晶片信用卡產品,並致力於新支付技術領域的開發,發展感應式晶片卡、手機信用卡/電子錢包等新產品業務。現今,JCB信用卡可在全球190個國家和地區之1,280萬家特約商店使用。

年份 簡史
1976 財政部以發行信用卡若非統一管理,易滋流弊,遂萌創辦聯合簽帳卡之構想。
1981 財政部頒布「聯合簽帳卡業務管理要點」規定:
• 辦理簽帳卡業務之國內發卡機構必須加入聯合簽帳卡處理中心為會員
• 一人一卡制度
• 國內發卡機構負責發卡業務
• 聯合簽帳卡處理中心負責集中清算、委託收單業務
1983 「財團法人聯合簽帳卡處理中心」正式成立
1984 國內發卡機構發行「聯合簽帳卡」
1988 • 財政部廢除一人一卡制度,增加循環信用功能,核准發行「信用卡」
•「財團法人聯合簽帳卡處理中心」更名為「財團法人聯合信用卡處理中心」
1989 配合金融自由化及國際化,國內發卡機構發行VISA信用卡,國際信用卡之國內清算業務由聯合信用卡處理中心辦理。
1991 國內發卡機構發行MasterCard信用卡
1993 台灣信用卡市場開放
1994 • 國內發卡機構發行JCB信用卡
• 推動建置國內外信用卡預借現金業務
1995 實施信用卡國內清算制度
1996 • 開放國內信用卡機構推展收單業務
• 建置信用卡 ATM 預借現金作業系統
2000 建置「信用卡國內授權連線核心」,由聯合信用卡處理中心與財金資訊股份有限公司共同辦理國內交易於國內完成授權之連線架構
2001 規劃EMV 晶片信用卡交易環境,台灣成為亞太地區第二個晶片化之國家
2002 • 電子簽章法施行細則正式實施通過,為網路刷卡提供安全保障 • 財政部首度開放以信用卡方式繳交個人綜合所得稅款
2003 • 交通部觀光局規劃建置「國民旅遊卡」檢核系統,初期以公務機關人員為發卡對象,目標期為協助政府機關振興觀光產業,帶動就業風潮並落實公務人員休假補助設立之宗旨
• 全面導入晶片卡計劃,由中華民國銀行商業同業公會全國聯合會推動「全國性晶片信用卡轉換計劃」
2004 • 行政院研考會建置「電子化政府多元付費作業平台」,信用卡持卡人可於網路上申辦及繳交各項公務機關相關費用。
2005 • 開辦信用卡繳納學費
• 2005年9月後爆發信用卡、現金卡雙卡卡債風暴
• 金管會加強信用卡、現金卡發卡機構每月申報重要業務及財務資訊之正確性及時效性
• 金管會將「款項未繳之強制停卡資料」之揭露期限,由現行之「已清償者,自清償日起揭露3年」,修正為「已清償者,自清償日起揭露6個月」,以鼓勵信用卡使用者及早清償卡債
• 拓展信用卡支付應用範圍,包括推廣交通票證、電子錢、非接觸式晶片卡及動商務交等新型業務域
2006 • 發卡機構持續進行磁條卡轉換為晶片卡之作業
• 金管會規範業者必須在信用卡及現金卡等廣告上,詳細載列循環利率或授信利率及相關收費標準
• 金管會同意有條件開放金融機構出售信用卡、現金卡及信用貸款之不良債權出售予資產管理公司
• 市場已趨飽和,加上卡債風暴衝擊、景氣減緩,民間消費力日趨衰減,信用卡業務自2006年起出現負成長
2007 • 銀行公會網頁(http://www.ba.org.tw)/消費者專區/信用卡資訊園地中可取得各信用卡發卡機構循環信用利率及各項費用收取方式資訊
• 規範信用卡附加優惠之處理機制
• 建置信用卡小額支付系統
2008 • 擴展信用卡紅利扣抵、分期付款、持卡人忠誠度管理之加值應用平台規模
• 景氣衰退,信用卡流通卡數、簽帳金額、循環信用餘額持續減少
2009 • 修正兩岸金融業務往來許可辦法開放大陸「銀聯卡」在國內刷卡消費
• 聯合信用卡處理中心與中國銀聯公司合作,展開銀聯卡特約商店消費收單業務
2011 • 聯合信用卡處理中心成為首家獲准辦理國內銀聯卡網路交易收單業務之收單機構
2012 • 銀聯卡網路交易在臺開通
2013 本中心完成跨行支付結算系統建置,正式與中央銀行同業資金調撥清算作業系統連線,以提升國內清算作業撥付之效率與安全。
2014 本中心與各金融機構共同成立臺灣行動支付(股)公司之「金融行動支付信賴服務管理平台」(Payment Service Provider Trusted Service Manager,簡稱PSP TSM)正式上線營運。