財團法人聯合信用卡處理中心全球資訊網

前言：
聯卡中心信用卡公開數據應用平臺，在金管會及台灣所有金融機構的支持協助下，於本(105)年8月建置完成後，即與各金融單位進行資料傳輸測試，並於9月份開始進行資料收納作業。數據應用平臺在10月底將所收集自各金融機構的資料，先行歸納整理出本年度台灣持卡人105年6月份的信用卡交易19項資料集，於本中心的官網公開，以供各界使用，平臺由於系統剛上線，為確保資料處理正確穩定，初期公開的資料雖然尚未達到豐富多元，但我們將持續更新所收納的資料，讓平臺的資料日趨完整。本次所公開的6月份資料集，雖然只有單月份，使用者無法進行較深入的交叉或任何基期比較分析，但從這些有限的資料當中，仍可以探究一些有趣的或大家關心的台灣持卡人信用卡消費樣態，供大家一起思考或討論，本中心希望藉由平臺第一篇應用案例，發揮拋磚引玉的效益，期望各界給予批評指導。前路尚有諸多困難亟需突破，但希望在台灣所有金融機構的支持下，中心大數據平臺可以走得更遠更寬更廣！

探討課題：《禮記  禮運第九》：飲食男女，人之大慾存焉。 吃與喝是人生最根本的慾望，而慾望又非常多樣，不論男女，絕大部分的慾望都透由消費(購買)來滿足或實現，除了現金外，目前最為台灣人使用的消費支付工具就是信用卡，究竟男性女性持卡人在刷卡消費樣態是否有所差異？我們可透過聯合信用卡中心公開數據應用平臺所提供的信用卡交易資料，從台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市六大都會區的男女性持卡人在食品餐飲、服飾、住宿、交通、文教康樂、百貨六大消費分類中，解析其消費樣態。 案例一：
本案例試以全台灣（六都十六縣）男女持卡人在食、衣、住、行、文教康樂及百貨消費類別，探討男性及女性持卡人的信用卡消費行為之差異性。當我們將台灣六都十六縣男性及女性持卡人在食品餐飲、服飾、住宿、交通、文教康樂、百貨之本(105)年度6月份的信用卡資料展開並歸納統計成下表，初步我們可以看到從交易筆數及金額，男性及女性持卡人在六大行業的排名順序（如表一）。另外，我們再以長條圖呈現，可以更清楚看出男女性持卡人在六大行業的消費差異程度。（如圖一及圖二）
表一：105年6月全台灣男女性持卡人於六大行業消費筆數及金額的排名順序表

 
圖一：105年6月全台灣男女性持卡人於六大行業之消費筆數長條圖

 
圖二：105年6月全台灣男女性持卡人於六大行業之消費金額長條圖

從圖一及圖二我們可以看出，男性持卡人與女性持卡人在交通類消費筆數差距約360萬筆，差異最大，消費金額則差約32億元。而在百貨類的消費上，女性持卡人比男性持卡人消費筆數約多2百萬筆，消費金額差異多達約48億元，為在簽帳金額表現上，差異最大的產業類別。為了便於分析，可再以圓餅圖（圖三、四、五）將男女性持卡人在行業別之消費比例差異較顯著的服飾類、交通類、百貨類列示如下。

圖三：105年6月全台灣男女性持卡人於服飾類之簽帳筆數及金額圓餅圖百分比

 
圖四：105年6月全台灣男女性持卡人於交通類之簽帳筆數及金額圓餅圖百分

 
圖五：105年6月全台灣男女性持卡人於百貨類之簽帳筆數及金額圓餅圖百分比

  推論說明：  
1.男性持卡人在交通類（如交通工具購置，機票、租車、過路、交通工具維修等交通費用等）之消費筆數及金額之比例大於女性，為什麼有這種樣態呈現？在現階段由於資料集歸類尚未完整，無法作更深入之分析，暫時只能將樣態描繪出來，但我們可以初步進行一些可能推論：男性持卡人在購置交通工具的需求可能高於女性甚多，這不禁讓我們聯想到許多媒體的汽車廣告，主題往往以男性消費者的消費認同進行設計，一個有成就的男人，必須具備名車，以突顯「紳士配名車」的社會地位，而帶動男性購置汽車的消費慾望，另外，男性在職場出差的機率亦可能高於女性，所以出差期間對交通類的消費較高，另外，男性上班自行開車的情形也有可能高於女性，所以在交通費用的花費，相對亦較大。  

2. 女性持卡人在百貨類及服飾類之消費與男性持卡人差異甚大，我們常說女人的衣櫃永遠少一件，化妝品總是缺一樣，是這個道理嗎?在百貨類方面，女性持卡人高於男性持卡人，是否也說明女性在日常生活的持家消費大部分是由女性購置?(如量販店的日常生活用品之採購等)，如果真是如此，那值此各大百貨周年慶正如火如荼展開，想必將帶動女性同胞每年犒賞自己的最大消費動機，將可大幅挹注百貨業的業績！

案例二：
本案例試以男女性持卡人分別在食品餐飲、服飾、住宿、交通、文教康樂、百貨類之六大類別，探討六都男性持卡人及女性持卡人消費類別之差異性，分別以圖六~圖十七呈現如下。 在食品餐飲類方面，臺北市居民不論男性持卡人或女性持卡人，消費筆數跟金額皆較其他五都(新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市)多；而最低的都市為台南市（如圖六及圖七）。兩都市消費筆數差距約為2百萬筆，而金額差距約為23億元。另外，我們也發現，從六都的角度來看，在食品餐飲類的消費，女性持卡人刷卡筆數與金額皆較男性持卡人為多，此種消費樣態在六都呈現相當一致的情況。同樣的趨勢，也出現在在服飾類、文教康樂及百貨類上（如圖八~圖九、圖十四~圖十五、圖十六~圖十七）。另，在住宿類及交通類方面，則表現出相反的樣態（如圖十~圖十三），六個都會區的男性持卡人在刷卡簽帳筆數或金額都比女性持卡人多，但臺北市男性及女性持卡人於住宿類消費之簽賬筆數不相上下。
推論：
上述的六都消費樣態，就女性持卡人在食品餐飲類上的消費高於男性，也許我們可以推論出幾個有趣的原因，似乎也可以勾勒出現在大都會男女的生活樣態！我們在行業別資料分類當中，食品餐飲類的消費通路是包括甜點店、餐廳、麵包烘焙店、速食店、酒吧夜店等，上述的消費樣態，是否隱隱道出現今都會區女性持卡人在生活當中，追求實現自我的生活獨立的特性是很明顯的？女性持卡人喜歡且習於與閨密友人於各種不同的消費場所，共聚談心的現象頗為頻繁？此種現象尤其以台北市都會女性持卡人的現象更為顯著。在談天說地之間，不免談及時尚保養、衣服穿著、家庭生活議題、旅遊玩樂、孩子的教育補習等，是否可能同時帶動文教康樂、服飾及百貨類的消費呢？而在六都男性持卡人方面，在交通類上的樣態與案例一台灣整體的男性持卡人消費樣態之推論大致相同。

圖六：105年6月六都男女性持卡人於食品餐飲類簽帳筆數之長條圖


圖七：105年6月六都男女性持卡人於食品餐飲類簽帳金額之長條圖


圖八：105年6月六都男女性持卡人於服飾類簽帳筆數之長條圖


圖九：105年6月六都男女性持卡人於服飾類簽帳金額之長條圖


圖十：105年6月六都男女性持卡人於住宿類簽帳筆數之長條圖


圖十一：105年6月六都男女性持卡人於住宿類簽帳金額之長條圖


圖十二：105年6月六都男女性持卡人於交通類簽帳筆數之長條圖


圖十三：105年6月六都男女性持卡人於交通類簽帳金額之長條圖


圖十四：105年6月六都男女性持卡人於文教康樂簽帳筆數之長條圖


圖十五：105年6月六都男女性持卡人於文教康樂簽帳金額之長條圖

 
圖十六：105年6月六都男女性持卡人於百貨類簽帳筆數之長條圖

 
圖十七：105年6月六都男女性持卡人於百貨類簽帳金額之長條圖

案例三：
本案例試以整體六都在六大產業類別(食品餐飲、服飾、住宿、交通、文教康樂、百貨類)平均單筆簽帳金額與各都會區(臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市)之差異比較。

我們從此案例分析目的當中，發現了一個非常值得探討的行業消費樣態，那就是文教康樂相關消費。從數據百分比中發現，新北市持卡人在文教康樂相關消費筆數與金額和整體六都比例皆無太大差異(如圖十八、十九)，但如果從計算其平均每筆消費金額(如表二)來看，新北市男性持卡人約為2682元，女性持卡人約為2940元；整體六都男性持卡人平均每筆消費金額約為5451元，女性持卡人約為5332元。新北市男性持卡人平均消費每筆少於六都整體約2769元，女性約少2392元。而在文教康樂相關產業類別分類上，包括旅行社、購買書籍、期刊、音樂用品、玩具、化妝品、SPA、美容理髮、電影院、遊樂場、學校等多種分類，為什麼新北市持卡人不論男女消費於文教康樂相關產業類別信用卡單筆消費金額皆少於六都整體，尤其以新北市男性持卡人與六都整體差距最為顯著？除了後續對各種文教康樂的通路逐一分析外，目前實在很難作推論，這項議題只得留待後續更深入之探究了。
表二：105年6月六都男女性持卡人於文教康樂平均每筆消費金額


圖十八：105年6月新北市男女性持卡人於文教康樂之簽帳筆數及金額圓餅圖百分比


圖十九：105年6月六都男女性持卡人於文教康樂之簽帳筆數及金額圓餅圖百分比

案例四：台北市對高雄市男女性持卡人於六大產業類別之差別分析 本案例試以台北市及高雄市兩大都會的男性持卡人與女性持卡人於六大產業類別之消費金額及筆數之比例進行分析。從表三及表四的列示，我們可發現，高雄市居民無論男性持卡人及女性持卡人於食品餐飲類上的消費金額及筆數之比例皆高於台北市，在百貨類方面也呈現類似的現象；而在交通類上，則是台北市持卡人消費比例高於高雄市持卡人，其中男性持卡人在消費筆數上，台北市甚至高於高雄市13.56%，而女性持卡人消費筆數上，台北市持卡人高於高雄市持卡人9.55%。至於文教康樂消費上，台北市持卡人消費比例也高於高雄市居民，台北市男性持卡人消費於文教康樂上之金額比例高於高雄市11.67%，而台北市女性持卡人消費金額比例也高於高雄市14.17%。由數據可發現，台北市持卡人不論男性及女性消費於文教康樂產業上皆高於高雄市持卡人。

表三: 105年6月臺北市男女性持卡人於六大產業類別消費筆數及金額之比例


表四: 105年6月高雄市男女性持卡人於六大產業類別消費筆數及金額之比例