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前言：
有人說「少年如溪，青年如河，中年如湖，老年如海」，各年齡層因為其經歷的不同，導致價值觀、生活圈以及消費習性皆各有差異。台灣只要年滿15歲即可申請信用卡的附卡，年滿20歲可申請正卡，如果一名15歲的少年人使用信用卡的時間從15歲至80歲，將足足高達有65年使用期間，可見人的一生幾乎有一半的歲月有信用卡的陪伴，而究竟20歲左右的年輕人、40歲左右的壯年以及65歲以上族群在信用卡的使用和整體消費樣態會有什麼不同呢？本次研究，我們蒐集了全台灣105年3月至105年10月的信用卡資料，並將全台灣持卡人分成14個年齡層區間，從未滿20歲到80歲以上的民眾，探討各年齡層持卡人在食品餐飲類、服飾類、住宿類、交通類、文教康樂、百貨類及其他產業類之平均每月消費筆數、簽帳金額及每筆消費金額，探討少年、青年、中年至老年之各個年齡層面持信用卡消費的行為模式。在本次四個案例分析中，我們找出了其中有趣的現象。
案例一： 年輕人是崇尚旅遊的主要消費力族群
首先，從我國各年齡層持卡人於各產業類別的平均每月消費筆數(圖一)，可以看出各年齡層於食品餐飲類、服飾類、住宿類、交通類、文教康樂、百貨類及其他產業類之消費長條圖，呈現集中於30歲至50歲之常態分配趨勢。30歲至50歲年齡區間之民眾持信用卡消費表現於簽帳筆數較其他年齡層多，且主要集中在食品餐飲類、交通類及其他產業類之消費，因此可以推估出30歲至50歲民眾是台灣信用卡消費主力。
圖一：我國各年齡層持卡人於各產業類別平均每月消費筆數之長條圖（單位：千筆）
另從我國各年齡層持卡人於各產業類別平均每月簽帳金額來看(圖二)，可以發現平均每月簽帳金額以30歲至60歲的民眾消費最高，且在「其他」之行業類別中消費最多，在這行業類別包含保險費、直銷、珠寶業、汽車維修設備、電腦設備等多項提供較高單價之產品或服務之特約商店族群，故平均每月簽帳金額也比其他行業類別高。
圖二：我國各年齡層持卡人於各產業類別平均每月簽帳金額之長條圖（單位：百萬元）
表一：我國各年齡層持卡人於文教康樂、住宿類別平均每月簽帳金額之統計表（單位：百萬元）
全臺灣持卡人於文教康樂消費普遍集中於30歲至60歲之間，所以表示此年齡層持卡人較愛旅遊嗎？其實不盡然，雖然30歲至60歲之間的持卡人還是多數，但是在住宿產業的平均每月簽帳金額約為新台幣90.6億，並未如文教康樂220.3億來得多，甚至未達一半，那為什麼在文教康樂可以有這麼多消費呢？我們臆測，30歲至60歲之持卡人其成家立業並撫育有小孩之比例應高於其他年齡層持卡人，概現今少子化社會，家長對於栽培小孩子的意願頗高，故在孩子的學費、補習費等各項教育費用之花費亦較多，在文教康樂行業之消費也呈現較高之樣態。另外，30歲至60歲是有較穩定收入的年齡層族群，單身貴族的消費亦不可小覷，該族群的人在追求健身訓練、運動休閒等相關娛樂，亦是消費潛力極高的年齡族群。
我們再從平均每月簽帳金額除以平均每月消費筆數的角度，分析我國各年齡層持卡人於各產業類別平均每月每筆消費金額(圖三)呈現樣態，可以看出食品餐飲類、服飾類、住宿類、交通類、文教康樂、百貨類及其他類上，普遍呈現年齡越高，單筆消費金額也越高的趨勢，此種現象，或可推論民眾年齡越高，越願意購買品質較好之高單價的產品或服務，但年輕族群則較講求價格。雖然30歲至60歲的青年及中年人是信用卡刷卡消費總金額最主要的消費族群，其常態分配集中於此級距，但若從單筆消費金額來看，卻呈現高峰集中在60歲這族群上。
圖三：我國各年齡層持卡人於各產業類別平均每月每筆消費金額之長條圖（單位：元）
另外，從圖三中，我們發現一項有趣的事情，台灣民眾以信用卡消費於住宿類上的每筆消費金額，以未滿20歲之信用卡持卡人族群最高，105年3月至105年10月平均每月每筆消費金額約新臺幣6700元，而從平均每月消費筆數及簽帳金額的長條圖中，可以看出，雖然未滿20歲的民眾持信用卡消費於住宿類的消費筆數與簽帳金額佔所有年齡層不到1%，但是從平均單筆消費金額來看，未滿20歲卻是最高，因此我們初步推論，現在的年輕人可能比較喜歡自助旅行，並安排旅遊的行程、景點及住宿的地點，尤其在規劃自助旅行行程中，在住宿方面，可能逐漸使用目前線上訂房共享經濟之Airbnb平台，集中訂房並採一次性支付自助旅行之所有住宿費用，所以每年住宿刷卡金額呈現較高之樣態。而中老年人比較傾向加入旅行社規劃好的套裝行程，除機票、交通費外，行程中，亦可能早已安排某些屬於文教康樂之特約商店進行消費，且旅行社之行業別皆被歸類於文教康樂產業中，另外，我們也可以從圖三中，看出我國各年齡層持卡人於旅行社文教康樂產業類別之平均每月每筆消費金額，隨著年齡的增長，平均單筆消費金額也越高。
案例二： 各年齡層持卡人於各產業之消費比例配置分析
本案例主要探討全台灣各年齡層持卡人於食品餐飲類、服飾類、住宿類、交通類、文教康樂、百貨類及其他產業類之105年3月至105年10月平均每月消費筆數及平均每月簽帳金額之比例配置樣態。從表二我國各年齡層持卡人於各產業類別平均每月消費筆數之比例表中，可以發現各年齡層除了消費於其他產業類別之外，於30歲以下的青年人，以信用卡消費於各產業類別的消費筆數比例以交通類居多，而交通類係以購買航空機票、租車、搭乘鐵路、計程車通勤為主，因此可以推論出青年人的消費筆數以此類居多之原因，可能為該年齡層之民眾較願意花錢購買機票享受自助旅行，而不是跟團旅遊，且由於青少年人，可能較多數為剛開始上班賺錢的新鮮人，或還是在學校念書的學生，還沒有存滿足夠的錢購買汽機車，故皆以捷運、公車等通勤居多。而在30歲以上的中壯年人，消費於各產業類別以食品餐飲類之消費筆數佔居多，推論出年紀愈長的民眾可能因為已經有穩定的工作，比較願意花錢於較高品質之餐飲美食，甚或消費較高單價養生食品之比例亦較大。
表二：我國各年齡層持卡人於各產業類別平均每月消費筆數之比例表(單位：百分比)
案例三： 六都(台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市)特店受理各年齡層持卡人消費樣態之比較
從圖四、圖五的六都各年齡層持卡人平均每月消費筆數及簽帳金額長條圖中，可以看出各年齡層民眾，不論老、中、青任一世代族群，以信用卡消費於台北市及高雄市居多，甚至高於其他四都(新北市、桃園市、台中市、台南市)數倍以上，可見台北市及高雄市兩大都會區的信用卡消費筆數及簽帳金額的消費實力還是居冠。
圖四：六都特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數長條圖（單位：千筆）
圖五：六都特店受理各年齡層持卡人平均每月簽帳金額長條圖（單位：百萬元）
另從表三、表四之六都各年齡層持卡人平均每月消費筆數及簽帳金額排名表中，也可以再度證明台北市跟高雄市分別位於第一名及第二名，且於平均每月簽帳金額，台北市特店受理30歲以上的民眾消費力最高。至於台南市可能身為台灣古都，民眾以信用卡消費的筆數與簽帳金額皆為六都之末，初步推論台南市消費筆數及金額較低的原因，係台南市由於產業發展特性較傾向於以現金消費之特色商店小吃為主，故其電子支付管道較不普及，另輔以聯卡中心特約商店推廣分佈比例來看，臺南市信用卡之受理覆蓋率僅佔約7%，也為六都中略低之縣市，故日後該如何優化台南在信用卡受理面的覆蓋環境，將是值得信用卡收單機構尋找商機的地方。
表三: 六都特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數排名表
表四：六都特店受理各年齡層持卡人平均每月簽帳金額排名表
案例四：十六縣市特店受理各年齡層持卡人消費樣態剖析
為了解臺灣十六縣市特店受理各年齡層持卡人消費樣態，我們依行政院綜合開發計畫之縣市分佈區，將十六縣市之各年齡層持卡人於105年3月至105年10月平均每月消費筆數及平均每月簽帳金額進行剖析，五大區塊分佈如下：
北部：基隆市、新竹市、新竹縣、宜蘭縣
中部：苗栗縣、彰化縣、南投縣、雲林縣
南部：嘉義市、嘉義縣、屏東縣
東部：花蓮縣、台東縣
離島：澎湖縣、金門縣、連江縣
依資料顯示，從圖六、圖七之各年齡層於北部地區之平均每月消費筆數及簽帳金額中，可以看出新竹市居於首位，另由圖八及圖九長條圖中，可以看出在臺灣十六縣中部地區中，以彰化縣的平均每月消費筆數及簽帳金額居中部之冠。再從圖十及圖十一長條圖中，可以看出臺灣十六縣南部地區中，以嘉義市跟屏東縣兩地區的消費筆數及簽帳金額較多，從圖十二及圖十三長條圖中，可以看出在東部地區中，花蓮縣之各年齡層持卡人平均每月消費筆數及簽帳金額居冠，最後，以圖十四及圖十五長條圖中，可以看出在離島地區中，澎湖縣及金門縣之之各年齡層持卡人平均每月消費筆數及簽帳金額不分伯仲。
從圖六至圖十五長條圖中，可以推論出上述該些縣市在北部、中部、南部、東部、離島居於首位的原因，可能因有較多的觀光休閒產業，且常舉辦相關的活動吸引觀光客消費，因此觀光客至此些地區參加活動、購買伴手禮等比例較高，進而增加觀光收入，促進產業發展，例如澎湖固定每年舉辦花火節，吸引觀光人潮，而彰化縣發展休閒農產觀光產業或花蓮長期耕耘於旅遊休閒觀光產業等，皆可解釋該些地區之刷卡金額及筆數較高之原因。
圖六：十六縣北部特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數長條圖（單位：千筆）
圖七：十六縣北部特店受理各年齡層持卡人平均每月簽帳金額長條圖（單位：百萬元）
圖八：十六縣中部特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數長條圖（單位：千筆）
圖九：十六縣中部特店受理各年齡層持卡人平均每月簽帳金額長條圖（單位：百萬元）
圖十：十六縣南部特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數長條圖（單位：千筆）
圖十一：十六縣南部特店受理各年齡層持卡人平均每月簽帳金額長條圖（單位：百萬元）
圖十二：十六縣東部特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數長條圖（單位：千筆）
圖十三：十六縣東部特店受理各年齡層持卡人平均每月簽帳金額長條圖（單位：百萬元）
圖十四：十六縣離島特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數長條圖（單位：千筆）
圖十五：十六縣離島特店受理各年齡層持卡人平均每月簽帳金額長條圖（單位：百萬元）
另外，我們從圖十六、圖十七將前述台灣北部、中部、南部、東部及離島地區較高之縣市(新竹市、彰化縣、嘉義市、屏東縣、花蓮縣、澎湖縣及金門縣)特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數及簽帳金額整合於長條圖中，可以清楚看出各年齡層民眾，不論老、中、青任一世代族群，以信用卡消費於新竹市最多，或許因為該市的信用卡之受理環境或特店經營型態多元化之程度受竹科園區科技深化之影響，其信用卡特店覆蓋率高於其他十五縣市，故各年齡族群於新竹市之消費筆數及簽帳金額的消費實力相對於其他十五縣市明顯較高。
圖十六：七縣市特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數長條圖（單位：千筆）
圖十七：七縣市特店受理各年齡層持卡人平均每月簽帳金額長條圖（單位：百萬元）
另從表五、表六之十六縣特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數及簽帳金額排名表中，新竹市跟彰化縣仍然名列前茅，老、中、青三代消費力都維持一定水準。而金門縣、澎湖縣、連江縣等外島地區，則因為地緣關係，整體信用卡消費情形則仍有提升空間，特別是連江縣，其產生的平均每月消費筆數、簽帳金額，不到新竹市的1%。
表五：十六縣特店受理各年齡層持卡人平均每月消費筆數排名表
表六：十六縣特店受理各年齡層持卡人平均每月簽帳金額排名表